Ondernemer

Als u in loondienst arbeids­ongeschikt wordt is er al veel geregeld om ervoor te zorgen dat u uw inkomen behoudt. Voor mensen die als zzp’er of ondernemer werken is dit niet zo. Maar ook als zzp’er of ondernemer kunt u tijdelijk of langdurig arbeids­ongeschikt raken. Daarom is het goed om te weten wat u kunt doen om u hierop voor te bereiden.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wat is arbeids­ongeschikt?

Kunt u niet meer werken? Dan bent u arbeids­ongeschikt. U kunt voor korte of langere tijd arbeids­ongeschikt zijn. Dat kan komen door ziekte of door een (sport)ongeval. Maar ook zwangerschaps­verlof wordt gezien alsof u tijdelijk arbeids­ongeschikt bent.

U kunt volledig of voor een deel arbeidsongeschikt zijn. Stel bijvoorbeeld dat u als zzp’er in de bouw een deel van uw werkzaamheden – zoals het begeleiden van anderen – nog wel kunt doen. Fysieke arbeid gaat echter niet meer. In dat geval bent u gedeeltelijk arbeidsongeschikt.

Hoe is dat voor ondernemers in onze branche?

Moeten zij een hoge premie betalen voor hun arbeidsongeschiktheidsverzekering?

“Dat hangt af van het werk dat de ondernemer op dagelijkse basis doet. We kijken niet alleen naar het beroep zelf, maar ook naar de praktijk. De meeste mensen uit de detailhandel vallen in de beroepsklasse 3-4. Als je de hele dag op je benen staat en fysiek bezig bent, kom je nu eenmaal in een hogere risicoschaal terecht.”

Veel mensen hebben het idee dat verzekeraars niet uitbetalen?.
Hoe zit het met de addertjes onder het gras?

“Het uitkeringspercentage bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van de verzekeraars waarmee wij samenwerken ligt net boven de 99 procent. Die ene procent die niet wordt uitgekeerd, kent drie redenen. Zo komt het voor dat de arbeidsongeschiktheid van de verzekerde voorbij is voordat de eigen risicotermijn is verstreken. Iemand meldt zich ziek, maar kan bijvoorbeeld na twee maanden het werk weer hervatten. Als de eigen risicotermijn dan nog niet verstreken is, betaalt de verzekeraar dus niet uit. Een andere groep zijn de wanbetalers.Als mensen gedurende een lange tijd geen premie betalen en toch arbeidsongeschikt raken, krijgen ze geen uitkering. Ten slotte komt het voor dat de vorm van arbeidsongeschiktheid niet is gedekt. Dit komt vaak voor bij uitgeklede AOV verzekeringen (budget)

Wat te doen bij arbeids­ongeschiktheid

Iedereen kan arbeids­ongeschikt worden. Als ondernemer wilt u er liever niet aan denken. Wat gebeurt er met uw zaak en uw inkomen? Juist om te voorkomen dat een vervelende situatie extra moeilijk wordt, is het verstandig om een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) te overwegen.

Voor een arbeids­ongeschiktheids­verzekering betaalt u een premie. Als u dan arbeids­ongeschikt raakt ontvangt u een uitkering van de verzekeraar. Wat u precies verzekert bepaalt u zelf. Dus het bedrag dat u wilt verzekeren stemt u af op de vaste lasten en kosten die u elke maand heeft. U kunt voor een eigen risicoperiode kiezen, een tijdelijke periode waarin u zelf voor uw inkomsten zorgt. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een eigen risicoperiode van 6 maanden. U betaalt dan minder premie, omdat u pas na 6 maanden arbeids­ongeschiktheid een uitkering krijgt. Uiteraard adviseren wij graag wat voor uw situatie het beste is.

Zijn die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandige ondernemers echt zo duur?

“De meeste ondernemers besteden zo’n drie à vier procent van hun omzet aan hun arbeidsongeschiktheidsverzekering, terwijl een werknemer vaak vijftien procent daaraan kwijt is. Met een verzekering ben je bovendien een stuk goedkoper uit dan als je op je veertigste arbeidsongeschikt raakt en 25 jaar lang je eigen inkomen moet verzorgen. Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijkvoor je financiële continuïteit. De premie van de AOV is bovendien volledig fiscaal aftrekbaar.”

Sinds 01-01-2013 is er een provisieverbod voor complexe producten waaronder de AOV verzekering. Wij hanteren jaarlijkse vaste tarieven die afhankelijk zijn van het aantal verzekeringen dat u bij ons hebt lopen. In de opdrachtbevestiging AOV leggen wij uit wat wij voor dit tarief allemaal voor u doen.

Veel Gestelde Vragen

Waarom een Amersfoortse arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt, dan heb je vaak geen inkomsten. Je hebt geen recht op een uitkering, behalve een bijstandsuitkering. Veel zzp’ers komen in de financiele problemen als zij arbeidsongeschikt worden, omdat er geen financiële reserves zijn opgebouwd. Wij horen vaak: ‘dat overkomt mij niet’ of ‘we zien wel als het zover is’. Dat is een vreemde opstelling; je verzekert wel jouw huis en inboedel tegen brand, terwijl de kans op brand niet heel groot is. Dit geldt ook voor arbeidsongeschiktheid, maar als het je overkomt, dan zijn de financiële gevolgen vaak niet te overzien. De Amersfoortse AOV biedt jou de mogelijkheid om zelf een AOV samen te stellen die qua premie en voorwaarden aan al jouw eisen voldoet.
Ik weet niet welk bedrag ik moet verzekeren.
Begin met het bepalen van jouw vaste lasten en het bedrag dat je nodig hebt voor primaire levensbehoeften. Maak een inschatting welke kosten in de toekomst zullen stijgen of juist wegvallen. Hiermee bepaal je de ondergrens van het te verzekeren bedrag. Wil je méér verzekeren (tot 90% van jouw inkomen) dan kan dat best, maar daarmee stijgt uiteraard ook de premie. Het verzekerd bedrag is dagelijks aanpasbaar. Dus mocht je later twijfelen, dan kan je dit alsnog bijstellen.
Welke wachttijd (eigen risico termijn) moet ik kiezen?
Hoelang kan jij interen op jouw financiële reserves, zonder die reserves uit te putten? Kies hier voor een termijn die je makkelijk kan overbruggen. De één kan een halfjaar zonder inkomen, bijvoorbeeld omdat er een werkende partner en/of een behoorlijk spaarsaldo is, terwijl de ander al moeilijk 14 dagen zonder inkomen kan.
Kan ik de Amersfoortse AOV tussentijds aanpassen aan mijn veranderende situatie?
De Amersfoortse AOV is ongekend flexibel. Je kan kiezen voor een contract dat dagelijks opzegbaar is. Of een contract dat 1, 3 of 5 jaar duurt. Daarna is jouw contract dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van 1 maand. Deze dekkingen kan je dagelijks aanpassen: – Het verzekerd bedrag. – Het eigen risico. – De uitkeringsdrempel. – De eindleeftijd. – Indexatie uitkering.
Hoe wordt bepaald of ik arbeidsongeschikt ben?
Als er dekking is volgens de voorwaarden en als de mate en de duur van de arbeidsongeschiktheid eenvoudig zijn vast te stellen dan wordt er door de Amersfoortse een afspraak gemaakt over de duur en hoogte van de uitkering. Denk hier bijvoorbeeld aan een kortstondige ziekte of zwangerschap. Is de mate en/of duur van jouw arbeidsongeschiktheid niet eenvoudig vast te stellen dan vragen zij gerichte informatie op over jouw gezondheid. Soms word je (ook) beoordeeld door een andere deskundige, zoals een arbeidsdeskundige. De medische afhandeling gaat buiten Amersfoortse om. Wij hebben geen inzicht in jouw medische gegevens.
Wat is een uitkeringsdrempel?
De Amersfoortse AOV keert uit als is vastgesteld dat je voor minimaal 25 procent arbeidsongeschikt bent. Dit noemt men de uitkeringsdrempel. Je kan deze drempel percentagegewijs verhogen. Een hogere uitkeringsdrempel zorgt voor een lagere premie. Je ontvangt dan uiteraard wel minder snel een uitkering.

Welke veranderingen moet ik melden?
Alle veranderingen in jouw beroep waarvan jij kan vermoeden dat die van belang zijn voor de verzekering. Neem in ieder geval contact met ons op als jouw adres wijzigt, als je van beroep verandert, als je stopt, of je werkzaamheden wijzigen.

Krijg ik een uitkering tijdens mijn zwangerschap?
Als vrouwelijke ondernemer ontvang je een uitkering van 100% tijdens zestien weken van jouw zwangerschap (min jouw eigen risico in dagen). Dat geldt alleen als je het eerste jaar arbeidsongeschiktheid hebt verzekerd. En als de uitgerekende datum van de eerste dag van de zwangerschap na de ingangsdatum van de AOV ligt.

Wat bedoelen jullie met aanvangskorting?
Sluit je een nieuwe Amersfoortse AOV? Dan krijgt je 30% korting op de premie in het eerste jaar, 20% korting in het tweede jaar en 10% in het derde jaar. Je kan ook kiezen voor een doorlopende korting van 7,5%. Ben je een startende ondernemer en jonger dan 36 jaar? Dan krijgt je de eerste 3 jaar een extra korting van 10% op de premie, bovenop de aanvangskorting.

Wat moet ik doen als mijn beroep er niet tussenstaat?
Kun je jouw beroep niet vinden in de beroepenlijst, dan kun je het beste even contact met ons opnemen. Dat kan via de telefoon, e-mail of chat. Het zou kunnen dat jouw beroep onder een andere naam in ons systeem staan, of dat de AOV voor jouw beroep niet online kan worden afgesloten. Wij helpen jou graag verder.

Uw pensioen

Als ondernemer houdt u zaken graag in eigen hand. Dat geldt voor uw onderneming, maar ook voor uw persoonlijke financiën. Voor uw pensioen is het belangrijk dat u zelf uw maatregelen treft.

U heeft verschillende mogelijkheden om voorzieningen voor uw pensioen te treffen. Met de oudedagsreserve (voorheen FOR) kunt u -op papier- een bepaald bedrag opzijzetten voor uw oudedagsvoorziening. Over dat bedrag krijgt u uitstel van betalen van belasting. Maar met alleen het reserveren van het bedrag bouwt u geen pensioen op.

Daarom is het voor u als ondernemer verstandig om ook de fiscale mogelijkheden van een lijfrenteverzekering te benutten. U kunt koopsomstorting(en) of premies tot een bepaald maximum van uw belastbaar inkomen aftrekken(JAARRUIMTE) en bouwt tegelijkertijd aan een uitstekende aanvullende oudedagsvoorziening. Voor u als ondernemer kan een lijfrenteverzekering dus in meer opzichten aantrekkelijk zijn.

Bereken uw jaarruimte/reserveringsruimte http://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie/

Advies

Als u opziet tegen de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, bedenk dan dat de premie niet alleen aftrekbaar is, maar dat er ook verschillende opties zijn om de premie te verlagen. Een iets langere wachttijd of een lager verzekerd bedrag, kan al veel schelen.

Tip!

Vanaf 1 juli 2006 is het niet meer mogelijkheid om (een gedeelte van) uw oudedagsreserve om te zetten in een overbruggingslijfrente. Hierna mogen de premies namelijk alleen nog worden gebruikt voor een uitkering ná uw 65ste of voor een nabestaandenlijfrente.

Zorgverzekering

Als zelfstandig ondernemer bent u uiteraard ook aangewezen op de basisverzekering. Daarvoor betaalt u uw nominale premie rechtstreeks aan uw zorgverzekeraar. De hoogte van de premie is afhankelijk van de zorgverzekeraar en de zorgverzekering die u kiest.

Daarnaast bent u een inkomensafhankelijke bijdrage verschuldigd over uw belastbare winst uit onderneming.

De bijdrage bedraagt 5,7%. Het maximuminkomen waarover de heffing plaatsvindt, bedraagt in 2019 € 55.927.

Deze rekening krijgt u van de BELASTINGDIENST.

Neem Contact Op

Wij helpen u graag met al uw verzekeringsvragen. Vul het formulier in en wij komen hier zo snel mogelijk op terug.

Telefoon

0416 - 27 22 21

Adres

Den Dekker Verzekeringen
van der Duinstraat 21
5161 BL Sprang-Capelle

Neem Contact Op